2009年4月23日

【金融海嘯餘生錄(1)】


【攝影:關魚】


一場金融海嘯,捲走了許多人的財富和工作,甚至於帶走了某些人的生命。到如今,有些倖存者依舊驚恐莫名,擔心下一波大浪正要來襲,有些人強作鎮靜,手腳卻不住顫抖。

檢查自己的裝備
 
如果你我也遇到這樣在金融海嘯餘生現場徘徊的人,先提醒他們,也提醒自己,檢查看看還剩什麼東西,這就是「檢查裝備」。

「裝備」就是資產,專業的財務顧問會提醒金融海嘯劫後餘生的人,先看看現在的「資產負債表」長得什麼樣子,說穿了也就是「檢查裝備」的意思。

剩下來的裝備一定包括一樣東西,要不然妳我也看不到這些字,那就是身體和知覺,這是最基本的裝備,也是最基本的資產,我們的未來,也在這副軀殼的健康與否,一定要保持健康的身心,才有機會談其他的發展。而且和其他的裝備(資產〉比較起來這是最珍貴的,因為你我的身軀是屬於自己的,不會是借來的。

當然還有許多有趣的裝備,像是知識、氣質、視野,但是我們接下來要檢查的,是可以變現的資產;這不是因為我們勢利,是為了繼續活下去,所以我們要檢查的,是可以換成現金的資產,也就是專業術語所說的金融性資產,先算算看總共有多少?包括股票,黃金家裡的LV包,舊書,大同寶寶,可以算出一個數字,那就是資產總值。

這個數字可大可小,但是先別急,還要算算欠了多少錢,欠銀行的,欠爸媽兄弟姊妹的,欠地下錢莊的,都要算進去。這就是負債總值。

兩個數字一減,才是真正的身價。

身價(資產-負債)小於零的


不知道該恭喜祝福妳還是替你難過,可能都有吧!反正也沒什麼好損失的。不過如果想到退休的日子一天一天逼近,還是會煩惱的。
這的確和年紀有關,如果你的年紀大於四十歲,資產和負債同時是不小的數字,我們的建議是,賣掉你所有的資產,去還掉負債,因為利息負擔會把你吃掉。

不管還缺多少,接下來要確定的是你有沒有工作。

懶?我們都是。工作待遇差,現在每個工作都是。老闆不好,歷史上從來沒有好老闆,現在更是誰也沒有資格說這句話。不好的工作難以找到下一個工作?放心,不會。現在應該抱持「7Eleven、麥當勞,蝦米工作通通好」的觀念,先找工作,提供妳穩定的現金流。工作除了有收入,也可以避免閒晃亂花錢。

接下來,記得把可以賣的資產通通賣掉,昂貴的LV包,拿到天母跳蚤市場賣一賣,家中堆積如山的舊雜誌,除非是你工作所需,還是賣了吧!雖然很多東西賣不了多少錢,但是總是不無小補。尤其是許多還要負擔每個月鉅額開銷的資產,像是修理費跟油錢驚人的中古車,更是拿來換現金比較實在。

把所有換來的現金,拿來還錢,如果還有負債,可以考慮申請更生或債協,但是這一切,都在於你努力還債的前提。理財?對於負債大過資產的人,是不必考慮理財的。

身價(資產-負債)在0-500萬之間的

幾乎大多數的人都在這個範圍內。很可能五年後大部分的人也都還是在這個區間範圍內。這波金融海嘯給很多人帶來了空白的數年,悲慘的是財富突然減少了,財富重新累積的數字變慢了,可是日子悄悄流去,離退休的日子越來越近,未來理財的方向越來越模糊。

對於身價在0-500萬之間的人來說,未來的理財要避免長期低利的工具,像是定存和債券,看起來風險較高的投資選擇,像是股票和不動產,反而是較佳的選擇。(待續)

2 則留言:

關魚 提到...

劉言:

真是太感謝了,這篇完全符合我當初跟你邀稿想要的東西!相信這系列有很多人可以受益。

祝感冒早日康復!身體好一點再來寫續集,不急喔!等我把復刊公告處理到一段落,會寄我覺得可以搭配的圖片給你。

關魚 提到...

老友:

不知這週你情況如何?我可是很期待續集的喔。