【金融海嘯餘生錄(1)】

【攝影：關魚】


一場金融海嘯，捲走了許多人的財富和工作，甚至於帶走了某些人的生命。到如今，有些倖存者依舊驚恐莫名，擔心下一波大浪正要來襲，有些人強作鎮靜，手腳卻不住顫抖。

檢查自己的裝備
　
如果你我也遇到這樣在金融海嘯餘生現場徘徊的人，先提醒他們，也提醒自己，檢查看看還剩什麼東西，這就是「檢查裝備」。

「裝備」就是資產，專業的財務顧問會提醒金融海嘯劫後餘生的人，先看看現在的「資產負債表」長得什麼樣子，說穿了也就是「檢查裝備」的意思。

剩下來的裝備一定包括一樣東西，要不然妳我也看不到這些字，那就是身體和知覺，這是最基本的裝備，也是最基本的資產，我們的未來，也在這副軀殼的健康與否，一定要保持健康的身心，才有機會談其他的發展。而且和其他的裝備（資產〉比較起來這是最珍貴的，因為你我的身軀是屬於自己的，不會是借來的。

當然還有許多有趣的裝備，像是知識、氣質、視野，但是我們接下來要檢查的，是可以變現的資產；這不是因為我們勢利，是為了繼續活下去，所以我們要檢查的，是可以換成現金的資產，也就是專業術語所說的金融性資產，先算算看總共有多少？包括股票，黃金家裡的LV包，舊書，大同寶寶，可以算出一個數字，那就是資產總值。

這個數字可大可小，但是先別急，還要算算欠了多少錢，欠銀行的，欠爸媽兄弟姊妹的，欠地下錢莊的，都要算進去。這就是負債總值。

兩個數字一減，才是真正的身價。

身價（資產－負債）小於零的

不知道該恭喜祝福妳還是替你難過，可能都有吧！反正也沒什麼好損失的。不過如果想到退休的日子一天一天逼近，還是會煩惱的。
這的確和年紀有關，如果你的年紀大於四十歲，資產和負債同時是不小的數字，我們的建議是，賣掉你所有的資產，去還掉負債，因為利息負擔會把你吃掉。

不管還缺多少，接下來要確定的是你有沒有工作。

懶？我們都是。工作待遇差，現在每個工作都是。老闆不好，歷史上從來沒有好老闆，現在更是誰也沒有資格說這句話。不好的工作難以找到下一個工作？放心，不會。現在應該抱持「７Eleven、麥當勞，蝦米工作通通好」的觀念，先找工作，提供妳穩定的現金流。工作除了有收入，也可以避免閒晃亂花錢。

接下來，記得把可以賣的資產通通賣掉，昂貴的ＬＶ包，拿到天母跳蚤市場賣一賣，家中堆積如山的舊雜誌，除非是你工作所需，還是賣了吧！雖然很多東西賣不了多少錢，但是總是不無小補。尤其是許多還要負擔每個月鉅額開銷的資產，像是修理費跟油錢驚人的中古車，更是拿來換現金比較實在。

把所有換來的現金，拿來還錢，如果還有負債，可以考慮申請更生或債協，但是這一切，都在於你努力還債的前提。理財？對於負債大過資產的人，是不必考慮理財的。

身價（資產－負債）在0-500萬之間的

幾乎大多數的人都在這個範圍內。很可能五年後大部分的人也都還是在這個區間範圍內。這波金融海嘯給很多人帶來了空白的數年，悲慘的是財富突然減少了，財富重新累積的數字變慢了，可是日子悄悄流去，離退休的日子越來越近，未來理財的方向越來越模糊。

對於身價在0-500萬之間的人來說，未來的理財要避免長期低利的工具，像是定存和債券，看起來風險較高的投資選擇，像是股票和不動產，反而是較佳的選擇。（待續）